高知の審査｜決算書のどこを見られるか

自営で借りるとき、年収として見られるのは売上ではありません。売上から経費を引いた後の所得です。だから売上が一千万円あっても、所得が二百万円なら借りられる額は二百万円を基準に決まります。示すのは確定申告の控えで、青色申告なら決算書から中身まで読まれます。年によって差が大きい仕事では、低いほうに寄せて見積もられることもあります。数字は正確に申告してください。

審査で見る三つ

返せるだけの所得があるか、これまで返してきたか、申告が事実と合っているか。

返済能力の調査	貸金業者には、返せるかどうかを調べる義務が法律で定められています。
所得	確定申告の控えに載る金額で見ます。
信用情報	ほかの借入の残高と、これまでの返済の状況を照会します。
申告の一致	申告した内容と控えが合っているかを突き合わせます。

記憶で書いて控えと食い違うのが、いちばん多い落ち方です。控えを見ながら入力してください。

見られるのは所得

売上の大きさと、借りられる額は別の話です。

所得	売上から必要経費を引いた後の額です。
経費	資材、燃料、人件費、減価償却などが含まれます。
控除	青色申告の特別控除を引く前か後かは、会社によって扱いが分かれます。
上限	生活費としての借入は、この所得の3分の1までです。

経費を多く計上すれば税は軽くなりますが、借りられる額は小さくなります。どちらを取るかは、借入の予定と合わせて考えてください。所得の3分の1の計算は借金の限度額にまとめています。

決算書のどこを読まれるか

青色申告なら、数字の中身まで示せます。

売上と経費	内訳ごとに、どこにいくら使っているかが分かります。
減価償却	設備をどれだけ持っているかが見えます。
借入金	すでにある借入の残高が、貸借の表に載ります。
専従者給与	家族に払った給与も記載されます。

決算書があると、事業として回っているかが伝わります。白色よりも話が具体的になります。

年ごとの差が大きい場合

収量や価格で所得が動く仕事では、見られ方が変わります。

複数年	数年分の控えを求められることがあります。
低いほうに寄せる	差が大きいと、低い年に近い額で見積もられることがあります。
説明	落ちた年に理由があるなら、伝えて差し支えありません。
備え	収入保険に入っていることは、安定の材料として伝えられます。

災害で落ちた年なら、その事実を説明してください。数字だけでは伝わらない事情があります。備えの制度は高知の公的融資に並べています。

信用情報に載ること

契約と返済のやりとりは、機関に登録されて共有されます。

契約の内容	いつ、どこから、いくら借りたかが載ります。
返済の状況	毎月の入金が予定どおりかどうかが記録されます。
遅れ	一定の期間を超えた遅れは、その事実が登録されます。
制度の審査	公庫や農協の審査でも、この記録が見られることがあります。

自分の記録は、信用情報機関に請求して確かめられます。大きな資金を申し込む前に、一度取り寄せてください。遅れた後のことは返済の延滞にあります。

借入の件数

残高の合計に加えて、何社から借りているかも見られます。

件数	多いほど、返済の管理が難しいと受け取られます。
事業の借入	制度の資金も、貸借の表に載ります。
枠	使っていない枠の存在も、判断の材料になります。
整理	小さい借入を先に返して件数を減らすと、見え方が変わります。

設備の資金を借りる前に、枠の借入は片づけておいてください。まとめる方法は高知のおまとめローンで扱います。

開業して間もない場合

一年目は、確定申告の控えがありません。

開業届	税務署に出した控えで、事業を始めたことを示せます。
通帳	入金の記録で、売上の見込みを示す場合があります。
計画	収支の計画を書くことで、見込みを伝えられます。
制度の資金	新たに就農する人向けの制度は、実績がなくても使えます。

実績がない時期は、一般の借入より制度の資金のほうが通ります。そちらから当たってください。

通らなかったときの手

断られた理由は伝えられませんが、見当はつけられます。

所得の額	経費を引いた後の額が小さければ、借りられる額も小さくなります。
件数	借入の数が多ければ、そこを減らします。
条件を変える	額を下げ、回数を短くして出し直します。
制度の資金	審査の考え方が違うため、結果が変わることがあります。

落ちた直後に別の会社へ出すのは、いちばん通りにくいやり方です。変える点を決めてから動いてください。

やってはいけないこと

通したい一心で、やりがちなことがあります。

売上を年収と書く	控えと食い違えば、それだけで落ちます。
借入を隠す	ほかの借入は照会で分かります。隠すと信用を失います。
使い道を偽る	事業の名目で借りて生活費に回すと、次の借入で不利になります。
続けて申し込む	一日に何社も出すと、その記録が残ります。

事実のとおりに書くのが、結局いちばん通ります。足りなければ、額を下げて出し直してください。書類の整え方は高知の収入証明なしにまとめています。

よくある質問

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高知市は区のない中核市です。国民健康保険と国民年金の手続きは市の窓口、確定申告は税務署、農林漁業の経営や融資の相談は農協と日本政策金融公庫が受け付けます。