「24時間受付」と「24時間融資」はまったく別のことを指しています。申込フォームは深夜でも開いていますが、審査を行う人は動いていません。平日の日中に申し込めば着金まで約1.3時間。ところが21時に申し込むと13.3時間かかります。深夜2時より、21時のほうが遅い。この逆転が起きる理由を数字で示します。
「24時間受付」が意味していること
広告に書かれている24時間は、多くの場合「申込を受け付ける時間」です。フォームは常時開いており、いつでも送信できます。
ただし、その先の工程には人が関わります。提出書類の確認、審査、契約手続き。これらを担当する部署には営業時間があり、一般には9時から21時前後です。深夜に送信した申込は、翌朝その時間まで手つかずで待つことになります。
つまり深夜の申込は「予約」に近い。悪いことではありませんが、送信した瞬間に処理が始まると思っていると、当てが外れます。
申込時刻ごとの実際の待ち時間
審査対応を9時から21時、手続き全体の所要を80分、受取口座はモアタイム対応と置いて、時刻ごとの着金見込みを出しました。
| 申込時刻 | 審査が始まる時刻 | 着金見込み | 待ち時間 |
|---|---|---|---|
| 2:00 | 9:00 | 10:20 | 8.3時間 |
| 6:00 | 9:00 | 10:20 | 4.3時間 |
| 9:00 | 9:00 | 10:20 | 1.3時間 |
| 12:00 | 12:00 | 13:20 | 1.3時間 |
| 18:00 | 18:00 | 19:20 | 1.3時間 |
| 20:00 | 20:00 | 21:20 | 1.3時間 |
| 21:00 | 翌9:00 | 翌10:20 | 13.3時間 |
| 23:00 | 翌9:00 | 翌10:20 | 11.3時間 |
審査対応時間・所要時間を一般的な水準と置いた試算です。実際の時間は会社・混雑状況により変わります。
9時から20時のあいだなら、いつ申し込んでも待ち時間は1.3時間で変わりません。この帯にいる限り、急いで送信しても結果はほぼ同じです。
21時が最悪の時刻になる理由
表を見て奇妙に感じるところがあるはずです。深夜2時の8.3時間より、21時の13.3時間のほうが長い。
理由は単純で、21時は締切のすぐ後だからです。20時55分に送れば当日中に処理され、21時05分なら翌朝まで丸ごと待つ。10分の差が12時間以上の差になります。深夜2時に申し込む人は、そもそも朝までの7時間をすでに消化しているぶん、残りの待ち時間が短くなる。
| 20:55に申込 | 当日中に処理。着金は22時台の見込み。 |
|---|---|
| 21:05に申込 | 翌朝9時から処理。着金は翌10時台。 |
実務的な結論はひとつです。夜に借りる必要があると分かった時点で、締切を確認してすぐ動く。「あとで落ち着いてから」と思った10分が、半日を失わせます。
なお、当日中の着金を狙う場合は振込の締切も関係します。その逆算は東京の即日融資に詳しく書きました。
本当に24時間動く手段
審査を挟まない手段なら、時刻に関係なく現金になります。実質的に2つです。
ひとつはクレジットカードのキャッシング。ATMからの引き出しなら深夜でも数分で完了します。審査も申込もなく、枠が残っていればそれで終わり。ただしATM手数料が110円から220円かかり、少額短期では利息より重くなります。
もう一つが、契約済みの枠から追加で引き出す方法です。契約が生きていれば、アプリからの振込指示だけで済みます。受取口座がモアタイム対応なら深夜でも即時着金します。
| 審査が要る | 新規申込。営業時間に縛られます。 |
|---|---|
| 審査が要らない | カードのキャッシング枠、契約済みの借入枠。24時間動きます。 |
言い換えると、24時間対応かどうかを決めているのは業者ではなく、あなたが事前に枠を持っているかどうかです。
枠を先に作っておくという考え方
ここまでの内容を裏返すと、ひとつの結論が出てきます。深夜に必要になってから動くのでは遅い。必要になる前に枠を作っておけば、時刻の問題はそもそも発生しません。
誤解されがちですが、借入枠を契約しただけでは利息は発生しません。利息がかかるのは実際に引き出した金額と日数に対してです。契約はしたが1円も借りていないという状態なら、コストはゼロで維持できます。
| 契約しただけ | 利息は発生しません。年会費や維持手数料も通常はかかりません。 |
|---|---|
| 1万円だけ引き出す | その1万円と借りた日数に対してのみ利息がつきます。枠が50万円でも変わりません。 |
| 深夜に必要になったとき | アプリから振込指示を出すだけ。審査がないため時刻の制約がありません。 |
ただし枠を持つことには副作用もあります。契約は指定信用情報機関に登録され、他社の審査時に見られます。借りていなくても、枠があること自体は把握されます。また総量規制の判断では、実際の借入残高が基準になります。
使わない枠をいくつも持つ意味はありません。ひとつあれば足ります。時刻に縛られたくないなら、日中の余裕があるときに一度だけ手続きを済ませておく——それがこのページの実質的な答えです。
深夜に申し込むなら準備が効く
朝まで待つことが確定しているなら、その時間を使わない手はありません。
本人確認書類の撮影を済ませておく。四隅が入っているか、ホログラムに照明が反射していないか、記載の住所が現住所と一致しているか。勤務先の名称・部署・電話番号も控えておく。受取口座の番号も手元に。
これらが揃っていれば、9時に審査が始まってから止まりません。逆に書類の不備があると確認の往復が発生し、80分の見込みが2時間3時間に延びます。夜のうちに整えておけば、朝いちばんで処理される側に回れます。
収入証明書が必要になるかどうかは借入額によります。少額なら本人確認書類だけで済むことが多く、その線引きは収入証明書不要の借入にまとめました。
東京の夜と借入
東京は深夜まで動いている街ですが、金融の時間割は全国共通です。渋谷が動いていても、審査担当者は動いていません。
むしろ東京特有の事情として、終電を逃したときの出費があります。深夜のタクシー代は距離によって数千円から一万円を超え、その場で現金が要ります。この場面で使えるのはキャッシングかコード決済で、新規の借入申込は間に合いません。
逆に言えば、そうした場面が予測できるなら、枠だけ先に作っておくという考え方もあります。借りるかどうかは後で決めればよく、枠を持っているだけなら利息は発生しません。手段ごとの速さの比較は東京ですぐにお金を借りる方法に、東京全体の選択肢は東京でお金を借りるにあります。
よくある質問
24時間受付と書いてあれば深夜でも借りられますか？
何時に申し込むのが最も速いですか？
なぜ21時の申込が深夜2時より遅くなるのですか？
深夜でも確実に現金を用意する方法はありますか？
深夜に申し込んだ場合、朝までに準備しておくことは？
東京なら深夜でも対応する業者がありますか？
東京23区の地図
生活福祉資金の相談窓口である社会福祉協議会は、23区それぞれに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。