東京の借入審査基準｜まず残り枠を計算する

審査に通るかどうかを事前に完全に知ることはできませんが、通らない条件なら計算できます。貸金業者からの借入は合計で年収の3分の1まで。年収300万円の方がすでに100万円借りていれば、枠は残っていません。条件がよくても、審査以前の問題です。まず自分の残り枠を出してから、通るかどうかを考えるのが順序になります。

残り枠を先に計算する

貸金業者からの借入には総量規制がかかります。年収の3分の1が上限で、これは1社ごとではなく合計に対する枠です。すでに他社で借りていれば、その分だけ残りは小さくなります。

年収	借入なし	他社30万	他社50万	他社100万	他社150万
200万円	67万	37万	17万	枠なし	枠なし
300万円	100万	70万	50万	枠なし	枠なし
400万円	133万	103万	83万	33万	枠なし
500万円	167万	137万	117万	67万	17万
600万円	200万	170万	150万	100万	50万
800万円	267万	237万	217万	167万	117万

年収の3分の1から他社借入残高を引いた額です。実際の限度額はこの枠内で各社が判断します。

枠がゼロなら、どれだけ条件を整えても新規の借入はできません。この場合に取るべき道は、借りることではなく残高を減らすことです。金利の低いところへまとめる方法はおまとめローンにあります。借換えを目的とした借入は総量規制の例外として扱われる場合があります。

審査で実際に見られる3つの軸

枠が残っている前提で、審査は次の3つを見ます。

返済能力	収入の額と安定性。雇用形態、勤続年数、業種。毎月いくら返せるかの見積もりです。
信用情報	他社の借入状況、返済の履歴、申込の記録。過去の行動が残っています。
申告内容の整合性	入力した情報と提出書類が一致しているか。住所、氏名、勤務先。

3つめは軽く見られがちですが、実務上はここでの差し戻しが最も多くなります。引越し後に免許証の住所を変更していない、番地の表記が書類と違う——こうした食い違いで確認の往復が発生します。悪意がなくても時間を失います。

年収より重く見られること

年収が高ければ通りやすい、とは限りません。見られているのは金額そのものより、安定性です。

毎月ほぼ同額が入ってくる給与所得者と、月によって上下する個人事業主とでは、同じ年収でも評価が変わります。前者のほうが返済の見通しが立てやすいからです。勤続年数が重く見られるのも同じ理由で、長く続いている仕事ほど来月も続く可能性が高いと判断されます。

雇用形態が正社員でなくても、審査の対象から外れることはありません。アルバイトやパートでも、継続して収入があれば申し込めます。学生や主婦（主夫）の方の扱いは学生・主婦の借入にまとめました。

収入証明書の提出が必要になるのは、1社で50万円を超える場合、または他社との合計が100万円を超える場合です。それ未満なら本人確認書類だけで完結することが多く、線引きは収入証明書不要の借入に整理しています。

信用情報に何が載っているか

指定信用情報機関には、思っているより細かい記録が残ります。

契約の内容	契約日、限度額、残高。完済後も一定期間残ります。
返済の履歴	毎月の入金状況。遅れがあればその記録も。
申込の記録	申し込んだ事実。借りなかった場合も6か月間残ります。
異動情報	長期の延滞や代位弁済があった場合の記録。5年程度残ります。

自分の情報は開示請求で確認できます。JICCとCICのいずれも、オンラインまたは郵送で手続きができ、数百円から千円程度の手数料がかかります。審査に不安がある場合、事前に見ておくと状況がはっきりします。

延滞の記録がどのタイミングで付くかは返済が遅れたらで説明しています。

通りやすくするために事前にできること

審査そのものを操作することはできませんが、落ちる原因を減らすことはできます。申し込む前の30分で片づくものばかりです。

希望額を必要額まで下げる	枠は大きいほど審査が厳しくなります。50万円必要なら50万円で申し込む。余裕をみて100万円と書く必要はありません。
使っていない枠を整理する	借りていなくても、契約中の枠は他社に見えています。使う予定のないカードローンは解約しておくと印象が変わります。
書類の住所を現住所に揃える	免許証の裏面記載も含めて確認してください。ここでの不一致が差し戻しの最大の原因です。
勤務先情報を正確に	正式名称、部署、代表電話番号。略称や通称で書くと確認に手間がかかります。
他社借入額を正しく申告する	信用情報で照合されます。少なく書いても意味がなく、整合性を疑われるだけです。

最初の項目は効果が大きいわりに見落とされます。カードローンでは適用金利が極度額で決まる仕組みもあるため、大きい枠を取りたくなる場面はありますが、審査の通りやすさとは逆方向に働きます。まず必要額で通し、後から増額を申請するほうが確実です。

2つめも同様です。他社の枠が合計200万円あれば、実際の借入がゼロでも「いつでも200万円借りられる状態」として見られます。使わない枠は持っているだけで不利になります。

落ちたあとにすること

まずやってはいけないことから。すぐに次の会社へ申し込むことです。

申込の記録は6か月残り、他社の審査時にも見られます。短期間に件数が並ぶと、資金繰りに窮していると判断されやすくなる。1社落ちたから次、次、と続けると、通る確率は上がるどころか下がっていきます。

間を空けて、その間に状況を変えてください。他社の残高を減らす、勤続期間を積む、申告内容の不備を直す。落ちた理由は開示されませんが、上の3つの軸のどこかに引っかかっているはずです。残り枠がゼロだったなら、そもそも時間では解決しません。

急いでいる場合は、借入以外の手段も並べて考えてください。公的融資や賃金の前払いは、審査の性質がまったく違います。

東京で働いている場合の見られ方

勤務先が東京にあることで有利にも不利にもなりません。審査基準は全国共通です。

ただ、実務上は東京特有の事情がいくつかあります。転職の頻度が高い地域であるため、勤続年数が短い方が相対的に多い。これは不利に働く可能性がありますが、同業種内での転職であれば経歴として説明がつきます。

もうひとつ、勤務先の確認方法です。大企業なら代表番号への電話で在籍が確認できますが、小規模な事業所や在宅勤務中心の職場では手順が変わることがあります。電話以外の方法に対応しているかは事前に確認しておくと安心です。詳しくは在籍確認にまとめました。

審査で見られる項目は、どの手段を選ぶかによって変わります。手段そのものの一覧は東京でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

東京23区の地図

生活福祉資金の相談窓口である社会福祉協議会は、23区それぞれに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。