東京の学生・主婦の借入｜収入がない場合の道すじ

本人に収入がなければ、貸金業者からは借りられません。総量規制は年収の3分の1までと定めており、年収がゼロなら枠もゼロになるからです。ただし例外があります。配偶者貸付という仕組みを使えば、世帯の合算年収を基準に判断されます。配偶者の年収が500万円なら、枠は167万円。ゼロが167万円に変わります。

収入がないと借りられない理由

貸金業者からの借入には総量規制がかかります。年収の3分の1が上限。年収がゼロなら、3分の1もゼロです。

これは審査に落ちるという話ではなく、そもそも貸せないという話です。返済能力の調査は貸金業法上の義務であり、収入のない人に貸すことは法律が認めていません。「専業主婦でも借りられます」とだけ書いてある広告があれば、その根拠を確かめてください。

ここで登場するのが配偶者貸付です。総量規制の例外として、配偶者の収入を合算して判断できる仕組みが用意されています。

配偶者貸付で枠がどう変わるか

本人の収入がゼロでも、世帯の合算年収を基準にすれば枠が生まれます。

配偶者の年収	本人単独の枠	配偶者貸付での枠
300万円	枠なし	100万円
400万円	枠なし	133万円
500万円	枠なし	167万円
600万円	枠なし	200万円
800万円	枠なし	267万円

合算年収の3分の1です。実際にいくらまでとするかは、この枠の内側で各社が決めます。

配偶者の年収が500万円なら、枠はゼロから167万円になります。ただし、この枠は世帯で共有するものです。配偶者がすでに借りていれば、その分は差し引かれます。

注意点として、配偶者貸付に対応している会社は限られます。手続きが煩雑なため取り扱わない業者も多く、申込前に対応の有無を確認してください。

配偶者貸付に必要な書類

通常の申込より書類が増えます。世帯の情報を確認する必要があるためです。

配偶者の同意書	署名が必要です。配偶者に知られずに手続きすることはできません。
婚姻関係の証明	住民票、または戸籍抄本。続柄の記載があるものです。
配偶者の収入証明書	源泉徴収票など。配偶者の年収を確認するために必要です。
本人確認書類	申込者本人のもの。通常の申込と同じです。

1つめが実質的な壁になります。配偶者の署名が要る以上、内緒で借りることは制度上できません。ここを避けたいのであれば、配偶者貸付は選択肢から外れます。

書類の準備に時間がかかるため、当日中の入金は現実的ではありません。数日から1週間程度は見ておいてください。

パート収入がある場合

本人にパートやアルバイトの収入があれば、話は単純になります。金額の多寡にかかわらず、収入があれば通常の申込が可能です。

配偶者貸付を使う場合も、本人の収入を合算できます。

本人年収	配偶者年収	合算年収	枠
50万円	400万円	450万円	150万円
100万円	400万円	500万円	167万円
130万円	500万円	630万円	210万円
200万円	500万円	700万円	233万円

合算年収の3分の1です。

もっとも、必要額が数万円から数十万円であれば、本人の収入だけで枠が足りることがほとんどです。年収100万円なら単独でも33万円の枠があります。書類の手間を考えれば、そちらのほうが早く済みます。少額帯の話は東京の少額融資にまとめました。

学生が借りる場合の条件

学生であること自体は制約になりません。見られるのは収入です。アルバイトで継続的な収入があれば、申込は可能です。

年齢	多くの貸金業者が20歳以上を条件としています。成年年齢とは別に、各社が独自に設定しています。
収入	アルバイト収入が継続してあること。単発や短期のみでは難しくなります。
在籍確認	アルバイト先に対して行われます。学校ではありません。
親の同意	成年であれば不要です。ただし各社の方針によります。

年収60万円のアルバイト収入があれば、枠は20万円。学費や生活費の全額をまかなえる金額ではありませんが、一時的な不足を埋めるには足ります。

在籍確認の内容が気になる場合は、東京の在籍確認を見てください。用件は伝えられず、1分未満で終わります。

奨学金という選択肢

学費や修学に関わる費用であれば、借入より先に検討すべきものがあります。

日本学生支援機構の奨学金は、第一種が無利子、第二種でも上限年3.0%と定められています。貸金業者の18.0%とは桁が違います。在学中は返済が始まらず、卒業後から返し始める仕組みです。

第一種奨学金	無利子。成績と家計の基準があります。
第二種奨学金	利子つき。上限は年3.0%と定められています。
国の教育ローン	保護者が借りる形。日本政策金融公庫が扱っています。
大学独自の制度	緊急貸付や授業料免除を設けている学校があります。学生課で確認できます。

申請には時期の制約があり、今日明日には間に合いません。ただ、金額と期間を考えれば、間に合う支出については必ず先に検討する価値があります。金利の低い順に並べた全体像は東京の公的融資にもあります。

勤め始めて間もない場合

アルバイトを始めたばかりだと、収入の実績が短く判断材料が乏しくなります。勤続年数は審査項目のひとつです。

目安として、給与明細が2か月から3か月分そろうと申告しやすくなります。始めた直後であれば、雇用契約書や採用通知で勤務の事実を示せるか相談してください。金額を小さくして申し込むほうが通りやすくなる場面もあります。

勤続3か月未満	明細の枚数が足りません。契約書類で代えられるか確認してください。
勤続6か月以上	収入の安定性を示しやすくなります。
掛け持ちしている	合算した年収で申告します。それぞれの在籍確認が入る場合があります。

東京で暮らす学生の事情

東京で一人暮らしをする学生にとって、まとまった支出は決まった時期に来ます。

入学時の初期費用、2年ごとの更新料、そして就職活動です。とくに就職活動はスーツ、交通費、宿泊費が短期間に集中し、アルバイトを減らさざるを得ない時期と重なります。収入が落ちるタイミングで支出が増えるという構造になっています。

この場面で使えるのは、時期が読めているという点です。3年生の後半に費用がかかると分かっているなら、その前に貯めるか、奨学金の増額を検討するか、選択肢があります。直前に慌てて高い手段を選ぶより負担は軽くなります。

もうひとつ、東京の学生に固有の負担として通学定期があります。区間によっては半年分で数万円になり、更新月に一時的な不足が出やすい。金額としては少額融資の範囲に収まりますが、毎回借りて返すことを繰り返すと残高が居座ります。年に2回の固定費として扱い、そのつもりで積んでおくほうが結果的に安く済みます。

専業主婦（主夫）の方については、東京は保育の待機や短時間勤務の制約から、働きたくても収入を増やしにくい時期が生じやすい地域です。その期間を借入でつなぐ場合、返済原資が復職後になることを前提に期間を決めてください。復職の時期が読めないうちは、公的融資のほうが条件が合うこともあります。

更新料の内訳と金額は東京の少額融資で試算しました。学生や配偶者のいる方は、枠の仕組み自体が異なります。一般的な選択肢は東京でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

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